一、定义
委托贷款是指由委托人提供合法来源的资金，委托银行或其他金融机构（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。在这个过程中，金融机构只收取手续费，不承担贷款风险。
二、参与主体
- 委托人
- 可以是政府部门、企事业单位、个人等。例如，一家大型企业有闲置资金，它就可以作为委托人。如果企业 A 有一笔资金，它希望将这笔资金借给企业 B 来获取一定的收益，企业 A 就是委托人。
- 受托人
- 主要是银行或其他经批准可以经营委托贷款业务的金融机构。受托人要按照委托人的要求去处理贷款事务。以银行为例，银行会根据委托人的指令，将资金发放给指定的借款人，同时负责监督借款人对资金的使用情况。
- 借款人
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是实际使用贷款资金的单位或个人。他们需要按照约定的用途使用资金，并在规定的期限内偿还本金和利息。比如，一家小型的制造企业需要资金购买原材料进行生产，它如果符合委托人的贷款要求，就可以作为借款人从委托贷款中获得资金。
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三、操作流程
- 委托人与受托人签订委托合同
- 双方要明确委托贷款的金额、期限、利率、用途等关键要素。例如，委托人要求贷款利率为年化 6%，贷款期限为 1 年，用于企业的流动资金补充，这些条款都会在委托合同中详细规定。
- 委托人在受托人处开立委托贷款资金账户并缴存资金
- 确保有足够的资金用于发放贷款。比如，委托人将 1000 万元存入在银行开设的委托贷款资金账户。
- 受托人按照委托人的要求对借款人进行调查和审核
- 包括借款人的信用状况、还款能力、贷款用途的合理性等。如果借款人是一家企业，受托人会查看企业的财务报表、经营状况、行业前景等内容来评估风险。
- 受托人发放贷款
- 一旦借款人通过审核，受托人就会将委托人账户中的资金发放给借款人。资金发放的方式可以是转账等多种形式。
- 贷款管理与回收
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受托人在贷款期间监督借款人对资金的使用情况，确保其按照约定用途使用。在贷款到期时，负责协助委托人收回贷款本金和利息。如果借款人出现逾期等情况，受托人会按照委托合同的规定采取相应措施，如向借款人催收等。
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四、特点
- 资金来源特定
- 资金是由委托人提供的，不是金融机构自身的资金。这与金融机构自营贷款不同，自营贷款的资金主要来源于金融机构吸收的存款等。
- 风险承担主体明确
- 贷款风险主要由委托人承担。受托人只是起到一个中间人的作用，对贷款的发放和管理进行操作，但不对贷款的最终回收和风险负责。不过，受托人如果在操作过程中有过错，也可能需要承担一定的责任。
- 利率灵活
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利率通常是由委托人和借款人协商确定的，不像金融机构的某些标准贷款产品有固定的利率范围。这使得委托贷款在利率设定上更加灵活，可以根据市场情况和双方的意愿来调整。
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五、作用和意义
- 对委托人的作用
- 为委托人提供了一种理财渠道。如果委托人是企业，通过委托贷款可以让闲置资金得到有效利用，获取一定的收益。同时，委托人可以选择自己熟悉的或者经过考察的借款对象，一定程度上控制风险。
- 对借款人的作用
- 拓宽了融资渠道。对于一些难以从银行等金融机构直接获得贷款的企业或个人，通过委托贷款可能更容易获取资金。尤其是当借款人和委托人有一定的业务关系或者合作背景时，借款的成功率可能会更高。
- 对金融机构的作用
- 金融机构可以通过开展委托贷款业务增加中间业务收入。虽然不承担贷款风险，但可以收取一定的手续费，如贷款发放手续费、账户管理费等。这有助于金融机构丰富业务品种，提高综合服务能力。